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FAQ FINANCEIRO

Acesso ao Crédito e Sistema Financeiro Entendendo as Ferramentas.

O que é o IFC ?

O  IFC é um Índice de Fidelidade de Crédito, ou seja, uma métrica que reflete a reputação financeira de uma pessoa ou empresa com base nos dados registrados nesses sistemas:  SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito) ; Serasa Experian; CENPROT (Central Nacional de Protesto) , Banco Central do Brasil (Bacen) ; Registrato (Extrato do Registro de Informações no Banco Central) ; SCR (Sistema de Informações de Crédito) .

Como o IFC pode ser definido?

O Índice de Fidelidade de Crédito (IFC)  é  um indicador integrado, que considera:

Volume de crédito utilizado, adimplência em financiamentos e empréstimos, e o grau de exposição financeira.

Histórico de pagamentos (SPC e Serasa):

Dívidas vencidas, pagamentos em dia, score de crédito.

Protestos em cartório (CENPROT):

Existência de cobranças formais e não resolvidas.

Relações com o sistema financeiro (SCR/Registrato):

Vantagens de usar o conceito de IFC ?

Ajuda a simplificar a avaliação de crédito, integrando várias fontes de dados.

Permite ao consumidor ou empresário entender como o mercado o enxerga financeiramente.

Pode servir como um argumento educativo para mostrar o impacto das finanças organizadas na construção de oportunidades (como acesso a crédito).

O que o IFC está diretamente relacionado?

O Índice de Fidelidade de Crédito (IFC) está diretamente ligado à saúde financeira e à reputação de crédito do cliente. Ele reflete o comportamento financeiro passado e atual, influenciando:

Confiança do mercado (empresas e instituições financeiras usam o IFC para avaliar o risco de inadimplência).

Acesso ao crédito (aprovação de empréstimos, financiamentos, cartões de crédito).

Condições oferecidas (taxas de juros mais baixas, maior limite de crédito).

Como o IFC impacta o futuro de crédito do cliente?

Aprovação de Crédito:

Um IFC alto demonstra que o cliente tem um bom histórico financeiro, aumentando a probabilidade de conseguir crédito. Por outro lado, um IFC baixo pode levar à negativa de crédito ou à oferta de condições menos favoráveis.

Juros e Prazos:

Bancos e financeiras oferecem melhores taxas de juros e prazos mais longos para quem tem um IFC regular ou positivo.

Credibilidade no Mercado:

Um bom IFC facilita a construção de parcerias e relacionamentos comerciais, como com fornecedores e investidores.

O que o cliente deve fazer para ter o IFC regular?

As ações práticas para melhorar ou manter um IFC em bom estado:

  1. Evitar atrasos em pagamentos:

Pagar contas de consumo, parcelas de financiamentos, boletos e faturas no prazo.

Atrasos afetam diretamente os registros no SPC, Serasa e SCR.

  1. Renegociar dívidas:

Caso tenha pendências, é importante renegociar e quitar as dívidas.

Protestos registrados no CENPROT devem ser resolvidos, pois têm grande peso no IFC.

  1. Evitar protestos e restrições:

Cumprir obrigações contratuais para evitar protestos em cartório.

  1. Manter equilíbrio financeiro:

Evitar endividamento excessivo.

Não comprometer mais de 30% da renda mensal com dívidas.

  1. Consultar o SCR/Registrato regularmente:

Verificar os registros de operações financeiras e corrigir informações incorretas.

  1. Construir um histórico positivo:

Usar crédito de forma responsável.

Fazer pagamentos recorrentes para criar um histórico confiável.

  1. Aumentar o Score de Crédito:

Atualizar seus dados no SPC/Serasa.

Utilizar ferramentas como cadastro positivo.

O que é SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito) ?

O SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito) é uma das maiores instituições privadas de informações financeiras e de crédito do Brasil. Ele foi criado pelo sistema de CDLs (Câmaras de Dirigentes Lojistas) e é amplamente utilizado por comércios e empresas para avaliar o risco de conceder crédito a consumidores.

Funções do SPC Brasil

  1. Registro de Inadimplência

Armazena informações sobre dívidas não pagas de consumidores e empresas.

Inclui dados de contas atrasadas com lojistas, financeiras, cartões de crédito e outras fontes de crédito ao consumidor.

  1. Análise de Crédito no Varejo

Auxilia comerciantes e empresas a verificarem o histórico de pagamentos antes de aprovar compras parceladas, financiamentos ou crediários.

  1. Consultas e Relatórios de Crédito

Fornece informações completas sobre restrições, histórico de pagamentos e comportamentos financeiros de consumidores.

Acessado por empresas para reduzir o risco de inadimplência.

  1. Serviços ao Consumidor

Os consumidores podem consultar seu próprio CPF para verificar se possuem dívidas ou restrições registradas no SPC.

Oferece opções para regularizar pendências, muitas vezes em parceria com credores.

  1. Cadastro Positivo

Assim como no Serasa, o SPC também administra o Cadastro Positivo, que registra dados de pagamentos realizados em dia, ajudando a compor um histórico financeiro mais completo e favorável.

Diferenciais do SPC Brasil

  • Está mais focado no varejo e nas pequenas e médias empresas.
  • É amplamente utilizado por lojas físicas e digitais para liberar crediários e compras parceladas.
  • Está presente em quase todo o território nacional por meio das CDLs, que oferecem suporte local.

Importância do SPC Brasil

  1. Para Empresas:
    • Ajuda a evitar prejuízos com inadimplentes ao fornecer informações detalhadas sobre o consumidor.
  2. Para Consumidores:
    • Permite acompanhar pendências financeiras e buscar regularização.
    • Ajuda a construir ou manter um bom histórico financeiro.
  3. Para o Mercado Financeiro:
    • Contribui para um sistema de crédito mais seguro, transparente e acessível.
O que é Serasa Experian  ?

O Serasa Experian é uma empresa privada que atua como um dos principais birôs de crédito do Brasil. Sua função principal é coletar, organizar e fornecer informações financeiras e cadastrais de pessoas físicas e empresas, ajudando bancos, lojas e outras instituições a avaliar riscos de crédito.

Funções do Serasa Experian

Registro de Pendências e Inadimplência

Registra dívidas atrasadas, como cartões de crédito, empréstimos, contas de consumo, entre outras.

Permite que credores saibam se um cliente tem histórico de inadimplência.

Análise de Crédito

Calcula o Score de Crédito, uma pontuação que reflete o perfil financeiro de uma pessoa com base no histórico de pagamentos e comportamentos financeiros.

Consulta de Cadastro Positivo

Registra o histórico de pagamentos positivos (como contas quitadas em dia), dando uma visão mais completa sobre o cliente.

Serviços para Pessoas Físicas

Consultas gratuitas ou pagas sobre o próprio CPF.

Orientações para melhorar o score e organizar as finanças.

Renegociação de dívidas com credores parceiros.

Serviços para Empresas

Análises de crédito e risco para tomada de decisão sobre concessão de crédito.

Soluções para recuperação de dívidas e prevenção à inadimplência.

Por que o Serasa é importante no mercado financeiro?

Confiança na Concessão de Crédito:

Empresas consultam o Serasa para decidir se aprovam ou não financiamentos, empréstimos, cartões ou crediários.

Transparência Financeira:

Consumidores podem acompanhar seus registros e entender como o mercado os enxerga.

Impacto no Acesso ao Crédito:

Um bom histórico no Serasa (sem pendências ou com alto score) facilita o acesso a crédito com melhores condições.

O que é o SCR (Sistema de Informações de Crédito) ?

O SCR (Sistema de Informações de Crédito) é uma base de dados gerida pelo Banco Central do Brasil (Bacen) que reúne informações sobre as operações de crédito de pessoas físicas e jurídicas com instituições financeiras no país. Ele foi criado para dar mais transparência ao mercado de crédito e auxiliar na gestão de riscos das instituições financeiras.

O que o SCR registra?

O sistema reúne informações detalhadas de operações de crédito, como:

  1. Empréstimos e Financiamentos
    • Valores contratados, saldo devedor, garantias, e situações (em dia ou inadimplente).
  2. Adiantamento a Depositantes
    • Inclui o cheque especial utilizado.
  3. Outras Operações Financeiras
    • Operações de leasing, créditos rurais, e outras modalidades de crédito.
  4. Exposição ao Risco
    • Valores de operações com garantia de terceiros ou crédito em fundos.

Observação: Apenas operações com saldo acima de R$ 200,00 são registradas no SCR.

Finalidade do SCR

  1. Para o Banco Central:
    • Monitorar o mercado de crédito e a saúde financeira das instituições financeiras.
    • Prevenir riscos sistêmicos e possíveis crises financeiras.
  2. Para Instituições Financeiras:
    • Avaliar o histórico de crédito de clientes e medir riscos antes de conceder novos financiamentos ou empréstimos.
  3. Para os Clientes:
    • Através do Registrato, os consumidores podem consultar todas as informações registradas em seu nome, entender sua situação de crédito e corrigir eventuais inconsistências.

Impacto do SCR no Mercado de Crédito

  1. Facilita a Análise de Risco:
    • Bancos e financeiras utilizam as informações do SCR para decidir se concedem crédito e em quais condições.
  2. Influência na Concessão de Crédito:
    • Um histórico de crédito negativo no SCR pode levar à negativa de crédito ou à oferta de condições menos vantajosas (ex.: juros mais altos).
  3. Aprimora a Transparência:
    • Dá ao consumidor a oportunidade de acompanhar sua situação financeira e resolver possíveis irregularidades.
O que é o Registrato (Extrato do Registro de Informações no Banco Central) ?

O Registrato (Extrato do Registro de Informações no Banco Central) é um sistema online e gratuito criado pelo Banco Central do Brasil para que pessoas físicas e jurídicas possam consultar, de forma detalhada, seus dados financeiros registrados em instituições financeiras. Ele é uma ferramenta de transparência e controle financeiro pessoal.

O que é possível consultar no Registrato?

  1.  

  SCR (Sistema de Informações de Crédito)

  • Mostra todas as operações de crédito acima de R$ 200,00 em seu nome, incluindo empréstimos, financiamentos e saldo devedor.
  • Detalha a situação dos créditos: adimplente, inadimplente ou liquidado.

  CCS (Cadastro de Clientes do Sistema Financeiro)

  • Lista as contas bancárias ativas ou encerradas em bancos e instituições financeiras.
  • Inclui contas correntes, poupanças, consórcios e outros vínculos financeiros.

  Relatório de Câmbio e Capitais Internacionais

  • Exibe dados de operações de câmbio realizadas, como remessas internacionais e recebimentos em moeda estrangeira.

  Dívidas com o Governo Federal

  • Informações sobre dívidas com o Tesouro Nacional ou outros órgãos públicos, como débitos tributários ou previdenciários.

Finalidades do Registrato

Finalidades do Registrato

  1. Para o Consumidor
    • Monitorar sua situação financeira e suas operações de crédito em todo o sistema financeiro.
    • Identificar contas e operações ativas ou encerradas.
    • Conferir dados de empréstimos e financiamentos para evitar inconsistências ou fraudes.
  2. Para o Mercado Financeiro
    • Incentivar a transparência e aumentar a confiança no sistema bancário.
  3. Para o Banco Central
    • Oferecer uma visão consolidada das relações financeiras no país.

Benefícios do Registrato

  1. Controle Financeiro:

Permite que o consumidor tenha uma visão clara de sua situação financeira.

  1. Detecção de Fraudes:

Identifica contas abertas sem autorização ou informações incorretas registradas em seu nome.

  1. Acesso ao Histórico:

Garante fácil consulta de dados importantes, como financiamentos e contas bancárias, em qualquer momento.

Como Acessar o Registrato?

  1. Cadastro

Acesse o site do Banco Central do Brasil e siga o processo para criar sua conta no Registrato.

É necessário validar sua identidade, geralmente via internet banking.

  1. Consulta dos Relatórios

Após o cadastro, você pode acessar relatórios detalhados de crédito, contas e operações financeiras.

O que é Selic e como ela Impacta no Seu Financiamento ?

A SELIC (Sistema Especial de Liquidação e de Custódia) é a taxa básica de juros da economia brasileira, definida pelo Banco Central do Brasil. Ela serve como referência para as taxas de juros cobradas pelas instituições financeiras em diversas operações de crédito, como empréstimos, financiamentos e até mesmo investimentos.

Como a SELIC Funciona?

  1. Taxa de Referência:
    A SELIC é a taxa de juros aplicada nas operações de empréstimos diários entre os bancos, com o objetivo de controlar a liquidez do sistema financeiro e garantir a estabilidade econômica.
  2. Definida pelo Banco Central:
    O Comitê de Política Monetária (COPOM), que se reúne a cada 45 dias, define a SELIC com base no cenário econômico, principalmente para controlar a inflação.

Como a SELIC Impacta no Seu Financiamento?

  1. Influência nas Taxas de Juros:
    A SELIC influencia diretamente as taxas de juros cobradas em financiamentos e empréstimos, como:
    • Empréstimos pessoais
    • Financiamentos de veículos, imóveis, etc.
    • Cartões de crédito e cheque especial

Quando a SELIC sobe, os bancos tendem a aumentar as taxas de juros em suas operações de crédito, tornando o financiamento mais caro. Quando a SELIC diminui, as taxas de juros também tendem a baixar, tornando o crédito mais acessível e barato.

  1. Impacto nas Parcelas:
    Se você estiver pagando um financiamento com taxa de juros variável, que está atrelado à SELIC, o valor das suas parcelas pode aumentar ou diminuir conforme as mudanças na taxa básica de juros.
  2. Crédito mais Acessível ou Caro:
    • Quando a SELIC sobe, o custo do crédito sobe, dificultando o acesso a financiamentos, especialmente em momentos de crise econômica ou inflação alta.
    • Quando a SELIC cai, o crédito se torna mais barato, facilitando o acesso a financiamentos para consumidores e empresas.

Exemplo Prático

  • Se a SELIC estiver em alta, uma instituição financeira pode cobrar uma taxa de juros mais elevada para conceder um financiamento. Por exemplo, um financiamento de carro que, em uma situação com SELIC baixa, teria juros de 10% ao ano, pode passar a ter juros de 15% ao ano se a SELIC aumentar.
  • Se a SELIC cair, o financiamento pode se tornar mais barato, pois as taxas de juros diminuem, tornando o pagamento das parcelas mais acessível.

Importância da SELIC

A SELIC é fundamental para controlar a inflação e garantir a estabilidade econômica. Através dela, o Banco Central consegue influenciar o comportamento do consumo e dos investimentos, ajudando a manter a economia em equilíbrio.

O que é Banco Central do Brasil ?

O Banco Central do Brasil (Bacen) é a principal autoridade monetária e reguladora do sistema financeiro no Brasil. Ele é uma autarquia vinculada ao Ministério da Fazenda, com autonomia administrativa e financeira, criada para assegurar a estabilidade econômica, o controle da moeda e a segurança do sistema financeiro nacional.

Principais Funções do Banco Central do Brasil

  1. Política Monetária
    • Controla a oferta de moeda e crédito na economia para garantir a estabilidade da moeda e o controle da inflação.
    • Define a taxa básica de juros (Selic), que influencia todas as taxas de juros do mercado.
  2. Regulação do Sistema Financeiro
    • Fiscaliza bancos, financeiras, corretoras e outras instituições para assegurar que sigam as normas do sistema financeiro.
  3. Controle Cambial
    • Gerencia as reservas internacionais e regula o mercado de câmbio, definindo regras para transações internacionais.
  4. Gestão da Moeda
    • Emite a moeda nacional (o real) e controla sua circulação.
  5. Supervisão e Garantia de Estabilidade
    • Monitora a saúde financeira das instituições bancárias e protege o sistema contra crises.
  6. Garantia de Transparência
    • Publica dados econômicos, como inflação, taxa Selic, PIB estimado, e relatórios sobre o sistema financeiro.

Serviços do Banco Central para a Sociedade

  1. Registrato
    • Permite que pessoas físicas e jurídicas consultem informações sobre suas operações financeiras e relações de crédito.
  2. Cidadania Financeira
    • Promove a educação financeira e incentiva o uso consciente de crédito e serviços financeiros.
  3. PIX
    • O Bacen desenvolveu o sistema de pagamentos instantâneos, PIX, que transformou as transações financeiras no país.
  4. Denúncias e Reclamações
    • Atende consumidores em caso de irregularidades no relacionamento com instituições financeiras.

Importância do Banco Central na Economia

Promove a inovação e a modernização dos serviços financeiros, como o lançamento do PIX e o apoio ao Open Banking.

Controle da Inflação

Atua para manter o poder de compra da moeda, controlando a inflação por meio da política monetária.

Garantia de Credibilidade

Garante um sistema financeiro estável e confiável, essencial para atrair investimentos e proteger os consumidores.

Facilitador da Economia Digital

FAQ FISCAL

Conformidade Tributária – Certidão Negativa de Débitos (CND)

O Que é CND – Certidão Negativa de Débitos (CND) ?

A Certidão Negativa de Débitos (CND) é um documento emitido pela Receita Federal, que comprova que uma pessoa física ou jurídica não possui débitos fiscais pendentes com o Governo Federal. Ela é frequentemente exigida em diversas situações, como para participação em licitações, obtenção de financiamento, regularização de crédito e também em processos de aprovação de benefícios fiscais.

A CND pode se referir a impostos como o Imposto de Renda, INSS, FGTS, entre outros tributos federais. Caso haja alguma pendência fiscal, a certidão emitida será negativa, e, nesse caso, a pessoa ou empresa precisará regularizar sua situação para obter a certidão positiva ou negativa, dependendo da resolução da pendência.

Qual a importância de se emitir uma CND ?

A empresa não pode ter pendência declaratória nem tributária na Receita Federal para estar em conformidade com a legislação fiscal brasileira.

  • Pendência declaratória: Refere-se a quando a empresa não cumpre com a obrigação de declarar corretamente suas informações fiscais, como no caso de não entregar declarações obrigatórias (como a Declaração de Imposto de Renda de Pessoa Jurídica (DIPJ) ou DCTF), ou quando as declarações feitas estão incorretas.
  • Pendência tributária: Refere-se a débitos fiscais em aberto com a Receita Federal, como tributos não pagos, impostos não recolhidos ou contribuições não efetuadas, como INSS, PIS/Pasep, Cofins, entre outros.

Se uma empresa tiver qualquer uma dessas pendências, ela não conseguirá obter a CND (Certidão Negativa de Débitos) e pode enfrentar dificuldades para realizar operações financeiras, como pedir empréstimos, participar de licitações ou firmar contratos com o governo, entre outras complicações.

O que é CADIN ?

O CADIN (Cadastro Informativo de Créditos Não Quitados do Setor Público Federal) é um registro criado pelo Governo Federal para compilar informações sobre pessoas físicas e jurídicas que possuem dívidas com órgãos e entidades públicas federais. O objetivo do CADIN é manter um controle das pendências financeiras com o setor público, garantindo que quem tem débitos com a União, autarquias e fundações, por exemplo, não consiga realizar certas transações.

Estar inscrito no CADIN pode trazer diversas dificuldades, como:

  • Impossibilidade de firmar contratos com o governo: Não é possível participar de licitações ou obter financiamentos públicos.
  • Dificuldade em obter crédito: O cadastro é frequentemente consultado por bancos e instituições financeiras.

Se uma empresa ou pessoa tiver pendências com a União, ela pode ser incluída no CADIN, o que afeta diretamente sua capacidade de operar no mercado ou de negociar com o setor público.

Para evitar ou regularizar a situação no CADIN, é importante seguir alguns passos. Aqui estão as principais ações:

1. Identificação da Pendência

O primeiro passo é verificar se você ou sua empresa está realmente inscrito no CADIN. Isso pode ser feito acessando o site da Receita Federal ou outros órgãos que mantêm esse cadastro (como a Secretaria da Receita Federal do Brasil, no caso de dívidas tributárias). Você também pode verificar diretamente com as instituições financeiras ou consultar o próprio site do CADIN para saber se há registros.

2. Regularização da Dívida

Para que a inscrição no CADIN seja removida, é preciso quitar a dívida ou negociar o parcelamento da pendência. Dependendo da natureza da dívida (tributária, por exemplo), existem diversas formas de regularizar:

  • Pagamento à vista: Pagar a totalidade da dívida.
  • Parcelamento: Caso não seja possível o pagamento integral, a opção de parcelamento com a Receita Federal ou outro órgão competente pode ser uma alternativa.

3. Solicitação de Retirada do CADIN

Uma vez que a dívida tenha sido quitada ou regularizada, o próximo passo é solicitar a retirada da inscrição no CADIN. Para isso, é necessário apresentar os comprovantes de pagamento ou de regularização da pendência ao órgão responsável. O processo pode variar dependendo do tipo de dívida e do órgão que a gerou (Receita Federal, INSS, FGTS, entre outros).

4. Monitoramento

Após a regularização, continue monitorando a situação junto ao CADIN e outros órgãos públicos para garantir que o débito não seja renovado ou que novas pendências não sejam registradas.

5. Prevenção

Para evitar futuras inclusões no CADIN, é fundamental manter as obrigações fiscais e tributárias em dia, como o pagamento de impostos, contribuições sociais e entrega de declarações obrigatórias dentro dos prazos estabelecidos.

Dicas Importantes:

Acompanhamento constante: Monitore suas pendências fiscais regularmente para evitar surpresas. Ferramentas como o e-CAC (Centro Virtual de Atendimento ao Contribuinte) da Receita Federal permitem consultar e resolver pendências de forma prática.

Negociar o parcelamento de débitos pode ser uma forma de regularizar a situação sem precisar pagar à vista, mas lembre-se de manter as parcelas em dia para não voltar a ser incluído no CADIN.